保险构筑的区块链新生态
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新锦海国际
2018-04-18 15:56

保险业其本质是市场化行为天生具有公共性,保险业务原理是“一人为众、众人为一”“我为人人、人人为我”“大数法则”决定了保险是典型的“群众事业”。
恰巧,区块链适用于多主体间的业务合作与交互,具有社会属性,智能合约赋予区块链业务逻辑及自动执行业务逻辑的能力,具有资产价值转移及时、完全执行的特性,这些都与保险业天然的社会属性与承保理赔的资产特性高度吻合。
区块链的多方主体参与机制并创造信任的内在颠覆性将加速构筑保险行业新生态。
1、传统保险局限性
保险传统业态主要是由投保人、保险经纪、保险公司、再保险公司组成,而保险公司核心能力为核保、核损、产品定价、风险管理等。但是随着社会的不断发展,保险公司种类、规模以及数量大幅增长,参保主体的多元化发展,传统保险业务逐渐表现出较大的局限性。
1.1 信息孤岛
传统保险行业普遍存在信息孤岛和信息不流通的局面,保险公司之间独立性强,信息交流尤其匮乏,以上这些都为投保人提供了钻空子的机会。
由于传统的理赔由投保人自觉填写相关信息,保险公司派遣专人进行核保,不仅需要耗费大量人力物力以及时间成本,骗保、欺诈等风险依旧时常发生。
而且,不同客户的数据随机分散在各家保险公司之间,除了存在由于技术局限性导致的无法处理和共享数据信息需求的问题外,还隐含着数据可能泄漏的风险。
同时,保险公司与相关监管机构也未能完全实现客户数据共享,信息隔离使得监管机构对社会大众违法违约等违规行为无法记录和管理,加大了有效约束客户失信行为的难度。
1.2 保险欺诈
保险行业在投保、核保、承保、运营等环节均存在着风险。
传统保险行业在核保及承保环节一直无法解决逆向选择和道德风险这两个难题。
企业在销售保险合同前,没有合适的渠道对投保人实际风险情况进行测评因此容易使得高风险人群顺利购买到想要的保险产品,最终提高了保险公司的经营管理风险,这就是逆向选择的问题;而在保险合同销售完毕以后,投保人会因为意外事故发生有保险公司兜底而减少自身的风险防范措施,这便是道德风险。
保险公司为了防范逆向选择和道德风险,规定合同的等待期限以及设置免赔额,但是这些硬性规定不仅不能从源头上消除道德风险和逆向选择也增加了保险的经营成本。
1.3 理赔风险
理赔已成为保险消费决策的重要参考,理赔能力也成为保险公司发展的核心竞争力之一。
保险公司和投保人作为理赔的双方容易产生分歧。对保险公司而言,部分“不良风险”的投保人利用信息不对称进行保险欺诈的行为大大提高了企业的经营成本。
而保险公司自身往往存在内部理赔制度不全面、不明确、不完善,理赔全过程随意性强,个别理赔员工缺乏责任心的问题。
某些保险公司甚至存在同一员工兼任调查和核准赔查两个岗位,这就给诈骗理赔提供了机会,增强了理赔环节的风险。
对投保人而言,由于对保险合同复杂且繁多的条款不理解或者保险公司核赔鉴定人员的判断偏差等因素使得无法得到合理满意的赔款,因此增加了其对保险公司的抵触情绪,更不利于保险行业的壮大和发展。
2、区块链打破传统保险局限
区块链是按顺序将数据区块相连成链式结构,用密码技术保证数据的不可篡改和伪造的高度安全性,它是去中心化的分布式账本数据库,所以具有分布式、去中心化、不可篡改和可追溯性等特征,因此相比于传统中央数据库,区块链有着安全、透明以及高效率的优点。
    显示的是由于区块链的三个主要特征,可能改革创新传统保险行业,推动保险行业的转型和发展,创造全新的保险生态圈。

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